Kredyt hipoteczny | 6 min

Nadpłata kredytu: skracać okres czy obniżać ratę

Nadpłata może przynieść duże oszczędności, ale wybór strategii zależy od Twojego budżetu i tolerancji ryzyka. Najlepiej policzyć oba warianty przed decyzją.

Najważniejsze wnioski

Najbezpieczniejsze decyzje kredytowe opierają się na wariancie ostrożnym: wyższych kosztach życia i buforze na nieprzewidziane wydatki.

Przed wyborem oferty warto policzyć trzy scenariusze: bazowy, ostrożny i korzystny. Taki układ szybko pokazuje, czy budżet wytrzyma zmianę warunków.

W temacie kredytu kluczowe jest porównanie całkowitego kosztu, a nie tylko wysokości miesięcznej raty. Niższa rata może ukrywać wyższy koszt końcowy.

Kiedy lepiej skrócić okres

Skracanie okresu zwykle mocniej redukuje koszt odsetkowy, szczególnie przy nadpłacie we wczesnej fazie kredytu.

Kiedy lepiej obniżyć ratę

Obniżenie raty poprawia miesięczną płynność i może zwiększyć bezpieczeństwo finansowe gospodarstwa domowego.

Plan działania krok po kroku

Porównaj koszt całkowity dla minimum dwóch długości okresu kredytowania.
Sprawdź wpływ nadpłaty na koszt i czas spłaty w kilku wariantach.
Podejmij decyzję dopiero po policzeniu scenariusza ostrożnego.

Najczęstsze błędy

Skupienie na racie miesięcznej bez analizy pełnego kosztu kredytu i opłat dodatkowych.
Brak bufora finansowego na wzrost stóp, kosztów utrzymania lub okres przejściowy.
Wybór parametrów kredytu bez symulacji wariantu z nadpłatą i zmianą oprocentowania.

Policz swoj przypadek

Zamiast liczyc recznie, sprawdz wynik w narzedziu dopasowanym do tematu tego wpisu.

Otworz Kalkulator kredytu hipotecznego

FAQ

Czy można łączyć obie strategie?

Tak, wiele osób okresowo zmienia strategie zależnie od sytuacji dochodowej.

Czy bank pobiera opłaty za nadpłatę?

To zależy od warunków umowy, dlatego trzeba sprawdzić tabelę opłat przed decyzją.